1
Кредитная сказка с несчастливым концом Сб 19 Фев 2011 - 3:32
miflan
Администратор
Глава первая У нашего первого менеджера, который принимал решения с помощью калькулятора в статье, есть друг детства. Валентином зовут. Да и работают они вместе, и доход имеют похожий.
Разумеется, не мог Валентин смотреть спокойно на кредитные терзания друга и манипуляции с калькулятором. Да и сам мечтал о такой же машине. У одного красная, у другого белая. Хотели вместе купить, в одном салоне. Какой смысл ждать да откладывать? Жизнь одна, и жить ее надо с удовольствием. В гробу карманов нет, да и багажника тоже. Очень Валентин огорчился, что друг не хочет кредит сейчас брать. А вот она, четырехколесная мечта, сияет глянцевыми боками, стоит в стеклянной витрине автосалона, манит… Решил он находкой товарища воспользоваться. Но побогаче он, накоплений имел 15 000 долларов благодаря тестю. Зарабатывал он в 2008 году 12 000 гривен в месяц стабильно, что по курсу того времени чуть больше 2200 долларов получалось. Почему не взять бы кредит на 3 года и кататься на белой мечте уже сейчас?
И пошел он в банк, тот самый, с эффективной ставкой 14% годовых в валюте. Был это один из динамично развивающихся банков. Документы оформил, договор посмотрел. Не обманул банк, действительно расходы на уровне заявленных, и договор человеческим языком написан. Обязательные условия стандартные, страховка там. В общем, все как у людей. Решил наш товарищ взять кредит на 3 года с классической схемой: выплата тела кредита и процентов помесячно, начисление процентов на остаток долга. Сел и тщательно, с менеджером банка, просчитал будущие свои расходы:
В первый год тела кредита заплатит почти 4600 долларов, плюс процентов почти 1800, плюс страховка машины 1800-это 6% от стоимости. В месяц получается около 680 долларов.
Во второй год заплатит 5000 тела кредита, плюс процентов чуть больше тысячи, страховка поменьше будет-1600, потому что, согласно оценке, машина дешевеет на 10% в год. Итого в месяц где-то 630 долларов выйдет.
В третий, последний год, заплатит он тела кредита остаток- чуть больше 5000, процентов совсем мало - долларов 400, и страховку полторы тысячи. Что в месяц составит 580 долларов примерно.
Итого выходит, что машина за три года ему обойдется в 15000 своих, 15 000 заемных, примерно 3300 процентов и страховки почти 5 000. То есть переплата составит каких-то 8 с половиной тысяч. Цифра показалась ему чрезвычайно разумной и даже какой-то ерундовой.
Через месяц он поливал шампанским стоящую под офисом мечту и получал ни с чем несравнимое удовольствие, садясь за руль каждое утро. Платежи в треть дохода не слишком его напрягали.
Но мировой финансовый кризис докатился и до его фирмы, курс доллара резко вырос, и его доход вместо 2200 долларов превратился в 1500. Но, даже половина зарплаты, которую он должен был бы отдавать в банк, не могла бы омрачить радость от пользования вожделенной машиной.
Как-то утром, краем глаза на одном из сайтов он увидел новость, что динамично развивающийся банк имеет проблемы, и туда ввели временную администрацию. Он не очень обратил на это внимание, здраво рассудив, что волноваться надо, когда банк должен тебе, а не когда ты ему должен. Время шло, он катался на белой мечте, регулярно относя в банк нужную сумму.
А потом случилась беда. Ехал по скользкой трассе и слетел в кювет, зацепив мирно стоящий на обочине другой автомобиль. По оценке автослесаря из соседних гаражей, там ремонта было тысяч на 5 долларов, а по прайсу офциального дилера - и все 7. Как только опомнился, сбежал из больницы, в страховую компанию заявление о страховом случае подавать. Подал, записал прилежно, какие еще документы нужны. Месяц бегал, пока все собрал. Принес, подал. Попутно эксперты оценку сделали. Посмотрел оценку- где-то на 4500 долларов ущерба оценили. Маловато, но ладно, подумал он, судиться за такие копейки - себе дороже. Ну, поставлю капот не новый, запчасти оригинальные не буду покупать…должно хватить.
Затребовала стразовая компания один "документик" - согласие банка на выплату наличными. Потому что в договоре выгодополучатель - банк. По умолчанию, все выплаты должны идти в погашение кредита. А другие способы выплаты только с согласия кредитора. Пошел наш менеджер справку брать. И тут его подстерегала первая трудность… В банке-то временная администрация и денег в нем нет. И конечно, согласия на выплату наличными банк не дал. Ему самому деньги нужны. Так что извините. Все возмещение идет на погашение кредита. Согласно документам и законодательству Украины.
Вышел менеджер из здания, как палкой по голове ударенный. Кредит-то он погасит досрочно. А где деньги на ремонт брать? Деньги-то немалые. Сообщил он в страховую, чтобы возмещение в банк перечисляли, и думать думу стал, думу тяжелую.
Прошел месяц, два, а возмещение в банк все не поступало. Не ездил теперь он за рулем белой красавицы, а катался иногда с другом, тем, первым менеджером, который от кредита отказался, поднакопил денег и купил себе трехлетку у разорившегося фирмача. А мечта теперь стояла разбитая под пленкой в соседних гаражах. Спасибо, мужики приютили бесплатно.
Ежемесячные платежи по кредиту вызывали теперь почти физическую боль, не скомпенсированную удовольствием от ежедневного вождения. Иногда ходил он посмотреть на свою машину, и после этого набирался спиртного до беспамятства.
Пошел третий месяц ежедневных звонков и походов в страховую. И вдруг банк сообщил, что деньги перечислены. Но их сумма меньше той, в которую оценили ущерб. Наш герой бросился разбираться.
Глава вторая В страховой ему пояснили, что, во-первых, при выплате ущерба сразу отнимается 20% НДС. Страховая компания их компенсирует, когда страхователь предъявит оригиналы документов, подтверждающих факт ремонта и оплаты за него. Притом исполнитель работ обязательно должен быть плательщиком НДС. Во-вторых, курс валют возрос и все подорожало. Страховой взнос делался из стоимости машины, равной 27 000 долларов, или 143 000 гривен. А сейчас курс 8 гривен за доллар, и в гривне база начисления 216 000 получается. Соответственно, страховой взнос должен был быть 12960, а не 8500. Так что страховщики из первого же возмещения разницу вместе с НДС и вычли. То есть на счет в банке поступило на 11600 гривен меньше. "Да вы что, совсем очумели? ! - впал в ужас менеджер. –Кто сейчас купит эту машину за 216 000? ? ? И что такое этот ваш НДС? ? Какое он ко мне имеет отношение? ? " Никто, и никакого, ответили ему страховщики. Но мы пользуемся договором, правилами страхования и справочником автотовароведа. Все согласно документам и законодательства Украины.
Понял он, что бороться бесполезно. Придя в себя, пошел он в свой банк, сверку по платежам сделать и понять, сколько ему платить по кредиту теперь надо. Там он получил плохую новость в третий раз.
Согласно законодательству Украины, если средства, полученные как страховая выплата за ущерб, не используются на восстановление застрахованного имущества или приобретение нового, с них нужно платить 15% подоходного налога. А поскольку возмещение было направлено не на восстановление, а на погашение кредита, то согласно разъяснению государственной налоговой администрации Украины, банк правомерно удержал с выплаты 15% подоходного налога. Таким образом, сумма возмещения составила около 2600 долларов, вместо подсчитанной экспертами 4500 и минимально необходимой на ремонт 5000.
То есть 1900 долларов убытка на ровном месте, притом, что ни копейки возмещения заемщик и в руках не держал.
Валентин хотел всех убить, а банк взорвать. Но это не дали ему сделать верные друзья, не хотевшие видеть его в тюрьме.
Пришлось взять себя в руки и продолжать выплачивать кредит.
А пока суть да дело, подошел третий год, и в один прекрасный день позвонили из страховой компании и елейным голосом спросили, когда он придет продлевать договор страхования.
Разумеется, наш герой страховать машину отказался. Зачем оплачивать полторы тысячи долларов в год за недвижимость под пленкой? Именно это он и объяснил менеджеру страховой компании в нецензурных выражениях.
А еще через несколько дней позвонили из банка и напомнили, что полная страховка - абсолютно необходима. Если же заемщик ее не предоставляет, то он обязан немедленно погасить кредит. Валентин эмоционально пояснил, что машина находится не в том состоянии, чтобы был смысл ее страховать. Банк проникся и предложил написать соответствующее заявление, однако через месяц страховку все же придется предоставить.
Так он выиграл для себя еще месяц жизни. Но надо же было что-то делать!
Его друг, тот, первый менеджер, к тому времени опять скопил приличную сумму. За год, пока собирал на машину и пешком ходил, просто привык откладывать в месяц по 600 долларов. И после покупки машины продолжал собирать по паре-тройке сотен, на всякий случай. И этот случай представился - помочь другу.
В две головы они решили, что надо срочно отремонтировать машину. Кредита там совсем ерунда осталась, и хочется ездить. С большим трудом Валентин нашел запчасти и мастеров подешевле. Со всей страны с разборок детали собирал. В конце - концов, через месяц мечта выехала из малярных боксов, сверкая свежеокрашенными боками. Радости Валентина не было предела. Чтобы нормально ездить на машине и решить вопрос со страховой и банком, нужно было пройти просроченный из-за аварии техосмотр.
В ГАИ его ждала очередная очень плохая новость. Он обнаружил, что на машину наложен арест. Почему и зачем он не понимал, только удалось выяснить, что по какому-то судебному решению. Позвонив в свой банк, он узнал, что они претензий к нему пока не имеют, и посоветовали обратиться в исполнительную службу по месту своей прописки. Несмотря на все его возражения, ГАИ немедленно отправило его машину на штрафплощадку.
В исполнительной службе он узнал, что какая-то страховая компания наложила арест на автомобиль по проигранному им иску о регрессной выплате. Он ничего не понял и обратился к другу тестя, адвокату. Следует сказать, что по адресу своей прописки Валентин уже давно не жил, а мама сдала квартиру квартирантам и переехала к бабушке в деревню. Поскольку работники ЖЭКа имели обыкновение вручать счета за квартиру лично с одновременной проверкой счетчиков, в почтовый ящик никто не заглядывал. Валентин поехал в дом своего детства и нашел в ящике с десяток писем из неизвестной страховой компании и суда.
Теперь уж он совсем ничего не понял и отнес все бумаги адвокату, который разъяснил ему следующее. Дело в том, что, когда он совершил то эпохальное ДТП, пострадавший имел две опции. Он мог подать документы на выплату в страховую компанию Валентина по ОСАГО, а мог - в свою по КАСКО. Он подал в свою страховую компанию и получил выплату по КАСКО в размере 9 000 грн. В связи с тем, что пострадавший в ДТП не виновен, его страховая компания выставила регрессный иск к Валентину на возмещение этой суммы. Суд быстренько принял решение с пользу истца, и дело переехало в исполнительную службу, которая и наложила арест. Согласно документам и украинскому законодательству.
- Но позвольте, -сказал Валентин. - Я же застрахован по ОСАГО, то есть моя ответственность. Это не я, а моя страховая компания должна возмещать эту сумму!
- Да, - сказал адвокат. - Но у вас есть две проблемы. Во-первых, это иск по возмещению выплаченной суммы страховой компании, а не пострадавшего. В законодательстве по ОСАГО предусмотрена выплата только пострадавшему, а не его страховой. Во-вторых, поскольку ваш пострадавший вместе с вами в вашу страховую о случае не сообщил (ваше КАСКО в данном случае не считается - это два совершенно разных случая), то ОСАГО не подлежит выплате в связи с нарушением страхователем, то есть вами, правил. Все согласно документам и украинскому законодательству. К вашему сведению, молодой человек, у них там все схвачено. На всех этапах от решения суда до продажи вашей машины на аукционе все контролируется и двигается очень быстро. Так что думайте как можно скорее. Вы можете лишиться вашего имущества в самое ближайшее время. Если же вы решите судиться со страховщиками, то гарантирую вам процедуру как минимум в полгода. Шансы есть, но у вас-то не схвачено. За это время такая сумма за хранение машины накапает, что и не рады будете.
Валентин захотел всех убить во второй раз, и взорвать, кроме банка, еще и суд со страховой компанией. С камнем на душе, минусом 5000 долларов в кошельке, с арестом на машину, угрозой разрыва договора кредита и штрафных санкций, он отправился восвояси.
У китайцев была в старинные времена одна пытка. Человека накрепко привязывали к столбу, а сверху вешали сосуд, из которого на его голову капала вода. Кап-кап-кап, день за днем…в конце, удары капель казались человеку ударами молота, и он сходил с ума.
Примерно в таком состоянии Валентин прожил еще неделю. Он просыпался и засыпал с мыслью, как выйти из этой безвыходной ситуации, а стоимость хранения машины на штрафплощадке все увеличивалась. Продать машину нельзя, она кредитная да еще и под арестом. Продлить кредит нельзя, потому что машина на штрафплощадке, и необходимую для продления страховку оформить нельзя - не выдают талон техосмотра, и машину не предъявишь страховому агенту.
Чтобы выручить машину, придется заплатить 9 000 гривен регресса, а потом еще надо около 11 000 гривен страхового взноса по КАСКО, и это на фоне того, что кредит надо итак каждый месяц выплачивать из зарплаты в полторы тысячи долларов…а другу деньги как отдать? Это же еще 5000!
Думал Валентин, крутил-вертел разные варианты, где денег добыть, как машину выручить, как банк уговорить…и капали ему эти мысли по голове день за днем, как удары молота… А теперь уважаемый читатель может самостоятельно предсказать финал этой истории, дать свой совет Валентину и тем, кто только задумывается над кредитом на манящую мечту в автосалоне…
